科技保险业务分析

科技保险是为科技创新活动以及科技企业运营过程中因外部不确定性导致研发项目或企业风险设立的金融工具。科技保险的开展能够发挥风险分散转移功能，科技保险从而提高科技创新项目及科技型企业融资的成功率。

对科技保险的分类可从保险产品供给者和可保风险两方面入手。科技保险依据科技保险供给者性质不同，科技保险分为政策性科技保险和商业性科技保险两大类。由于科技保险具有准公共物品性质，在科技保险开展初期，政策性科技保险能够较好地弥补市场失灵。科技保险依据科技保险的可保风险差别，科技保险分为针对科技活动的保险、针对科技型企业的保险以及针对科技金融工具的保险。针对科技活动的保险主要是为项目研发、成果转化、产业化、科技保险商业化等过程提供保险保障，分担因内外部不确定性因素导致科技活动失败、未达预期等造成的损失。针对科技型企业的保险主要是以科技型企业技术人员、出口活动为保险标的提供的保险。针对科技金融工具的保险主要是针对科技贷款、科技企业债券等金融工具提供的保险产品。

与普通保险产品不同，科技保险的特殊性在于保险标的的弱可保性。科技风险不属于纯粹风险，研发项目的成功以及科技型企业的快速成长存在获取高额利润的可能性。同时，由于科技创新内容的异质性，保险机构难以通过规模化效应提供均质保险产品，也无法利用过去的连续数据对保险产品参数进行估计测算。此外，科技创新保险市场也因面临较多的信息不对称问题而存在道德风险和逆向选择问题。